Yrittäjä, onko työtulosi oikealla tasolla? – Neljä vinkkiä työtulon arvioimiseen

YEL-työtulon pitäisi lain mukaan vastata yrittäjän arviota omasta työpanoksestaan. Työtulon ei ole tarkoitus olla tuulesta temmattu summa, vaan sen tulisi perustua jokaisen yrittäjän omaan tilanteeseen. Moni yrittäjä kuitenkin asettaa YEL-työtulonsa mahdollisimman pieneksi, jotta myös vakuutusmaksut olisivat alhaisia. Eläketurvakeskuksen tänä vuonna julkaiseman tutkimuksen mukaan jopa puolella yrittäjistä YEL-työtulo on alle 80 prosenttia ja neljänneksellä vajaa 50 prosenttia toteutuneista tuloista.

Yksi yleinen syy alivakuuttamiselle on se, että yrittäjä uskoo saavansa omalla säästämisellään ja sijoittamisellaan paremmat tuotot kuin sitomalla varat YEL-vakuutukseen, ja ajattelee näin turvaavansa eläkepäivänsä. Tässä kohtaa moni kuitenkin unohtaa, että YEL on vakuutus, eikä sitä pitäisi verrata sijoittamiseen. YEL-työtulo pitää määritellä vastaamaan todellisen työpanoksen arvoa, sillä kyse on yrittäjän tärkeimmästä vakuutuksesta, joka vaikuttaa paljon muuhunkin kuin vain vanhuuseläkkeeseen.

YEL-vakuutus on yrittäjän turvaverkko

Elon kehittämispäällikkö Kristiina Sandén muistuttaa, että YEL-työtulo vaikuttaa suoraan moniin tärkeisiin sosiaalietuuksiin.

– Oikealla tasolla olevan työtulon turvin yrittäjä saa asianmukaisen, työpanostaan vastaavan korvauksen esimerkiksi sairausloman ajalta. YEL-vakuutetulla yrittäjällä sairauspäivärahan omavastuuaikaa on vain sairastumispäivä, joten jo viikon työkyvyttömyys vaikkapa kuumeen vuoksi voidaan kompensoida.

Myös muun muassa vanhempainpäiväraha ja ansiosidonnainen päiväraha lasketaan yrittäjälle vahvistetun YEL-työtulon mukaan.

– Aloitteleva yrittäjä saattaa asettaa työtulon lähelle minimitasoa, sillä se saattaa tuntua siinä vaiheessa taloudellisesti turvalliselta. Jos työtuloa ei muista myöhemmin tarkistaa, voi yllätys olla suuri, kun kohdalle sattuukin vaikkapa pidempi sairausloma tai työttömyys, Sandén sanoo.

YEL-työtulon pitää vastata yrittäjän oman työpanoksen arvoa

Oman työn arvon määrittäminen voi joskus olla haastavaa. Yrittäjän nostama rahapalkka ei useinkaan vastaa suoraan hänen työpanostaan. Yksi saattaa nostaa palkkansa verotuksellisista syistä pääomatuloina, toisella taas ei välttämättä ole yrittäjyyden alkuvaiheessa mahdollisuutta maksaa itselleen rahapalkkaa. Sillä ei kuitenkaan ole merkitystä työtulon kannalta, onko yrityksen tulos tappiollista vai tuloksellista.

– Jos todellista työpanosta vastaava vakuutusmaksu tuntuu suurelta, kannattaa huomioida, että YEL-maksu on verovähennyskelpoinen joko henkilökohtaisessa tai yrityksen verotuksessa. Näin todellinen kustannus jää etukäteen ajateltua summaa pienemmäksi, Sandén muistuttaa.

Näin pidät työtulosi oikealla tasolla

1. Mieti, kuinka paljon maksaisit palkkaa työstäsi yhtä ammattitaitoiselle työntekijälle

Työtulon pitäisi kuvata mahdollisimman tarkkaan omaa työpanostasi. Yleisin tapa määritellä työtulo on laskea se sen mukaan, mitä maksaisi työstään jollekin toiselle. Mieti siis, kuinka paljon maksaisit vuositasolla palkkaa työntekijälle, joka tekisi sinun työsi vastaavalla ammattitaidolla. Jos summan miettiminen vuositasolla tuntuu hankalalta, mieti ensin työtuloa kuukausitasolla ja muunna se vasta sitten vuositasoon.

2. Tutustu toimialasi palkkatilastoihin

Voit käyttää apuna työtulon arvioinnissa myös erilaisia toimialakohtaisia palkkatilastoja ja suhteuttaa niitä omaan liiketoimintaasi.

3. Tarkista työtulon taso säännöllisesti

Jos sinulla ei heti yrittäjän urasi alussa ole mahdollisuutta maksaa tarpeeksi YEL-maksua, kannattaa se nostaa oikealle tasolle heti taloudellisen tilanteen salliessa. Yritystoiminnan ja tulojen kehittyessä työtulo kannattaa arvioida aina uudestaan. Näin sosiaaliturvasi pysyy kunnossa.

4. Kysy neuvoa

Tarvittaessa voit soittaa Elon asiakaspalveluun, jossa ratkomme näitä pulmia päivittäin. Apuna voit käyttää myös YEL-laskuriamme, jolla voit arvioida, miten YEL-työtulon suuruus vaikuttaa tulevan eläkkeesi määrään ja vakuutusmaksuihin sekä sosiaalietuuksiin.

Vinkit antoi Elon kehittämispäällikkö Kristiina Sandén. 

Lue täältä, miten YEL-vakuutus turvaa, jos sairastut > 

Lue täältä, miten YEL-vakuutus turvaa, jos jäät työttömäksi > 

Lue täältä, miten YEL-vakuutus vaikuttaa vanhempainpäivärahaasi > 

Lue täältä lisää siitä, miten yrittäjän työeläke kertyy >